Gambar Getty
Pemilik rumah yang membutuhkan pembiayaan tambahan hanya memiliki sedikit pilihan hemat biaya selama beberapa tahun terakhir. Salah satu cara termurah untuk mendapatkan akses ke sejumlah besar uang adalah dengan mengakses uang yang sudah ada ekuitas rumah melalui pinjaman ekuitas rumah Dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs). Meskipun produk kredit alternatif hadir dengan suku bunga dua digit (dan masih tetap demikian), kedua opsi ekuitas rumah ini hadir suku bunga satu digit untuk peminjam yang memenuhi syarat. Dan suku bunga tersebut bisa turun lebih jauh lagi saat ini karena Federal Reserve telah memulai kampanye penurunan suku bunga yang baru.
Dengan yang pertama penurunan suku bunga dalam jangka waktu lebih dari empat tahun yang dikeluarkan pada bulan September dan tahun-tahun lainnya yang mungkin terjadi ketika The Fed bertemu lagi pada bulan November dan Desember, peminjam ekuitas rumah mungkin tergoda untuk menunggu formalitas ini sebelum menarik dana dari rumah mereka. Namun, dalam banyak kasus, hal itu akan menjadi a kesalahan. Di bawah ini, kami akan menjelaskan mengapa Anda tidak perlu menunggu penurunan suku bunga di bulan November untuk memanfaatkan ekuitas rumah Anda.
Lihat seberapa rendah tingkat pinjaman ekuitas rumah yang dapat Anda peroleh secara online hari ini.
Mengapa peminjam ekuitas rumah tidak perlu menunggu penurunan suku bunga di bulan November
Meskipun penurunan suku bunga pada bulan November dapat bermanfaat bagi mereka yang meminjam dari ekuitas rumah, namun hal ini tidak layak untuk ditunggu. Inilah alasannya:
HELOC akan menyesuaikan secara otomatis
Suku bunga HELOC bervariasi dan tunduk pada berubah setiap bulannya. Maka tidak masuk akal untuk menunggu penurunan suku bunga di bulan November jika Anda berencana menggunakan HELOC. Ketika tarif turun (atau naik), tarif HELOC akan menyesuaikan secara independen. Dengan kata lain, Anda akan mendapatkan keuntungan dari tarif HELOC yang lebih rendah di bulan November kapan pun Anda membuka jalur kredit. Oleh karena itu, menunda tidak akan memberikan manfaat tambahan apa pun selain apa yang akan Anda peroleh hanya dengan bertindak sekarang.
Mulailah dengan HELOC di sini.
Tarif tidak akan turun dengan jumlah yang sama persis
Suku bunga pinjaman ekuitas rumah dan HELOC dipengaruhi oleh apa yang dilakukan The Fed namun tidak secara langsung ditentukan oleh hal tersebut. Jadi kecil kemungkinan suku bunga akan turun dengan jumlah yang sama persis dengan penurunan suku bunga dana federal. Beberapa pemberi pinjaman bahkan mungkin sudah memperhitungkan perkiraan penurunan suku bunga, yang berarti bahwa apa yang Anda tawarkan pada hari-hari setelah penurunan suku bunga kemungkinan besar tidak akan berbeda secara signifikan dari apa yang bisa Anda peroleh pada hari-hari sebelum The Fed mengambil tindakan. Kalau begitu, menunggu tidak akan membuat banyak perbedaan.
Anda kehabisan waktu untuk menggunakannya sebagai pengurang pajak
Bunga dibayarkan pinjaman ekuitas rumah Dan HELOCs dapat dikurangkan dari pajak jika digunakan untuk perbaikan dan renovasi rumah yang memenuhi syarat. Namun dengan sisa waktu dua bulan pada tahun 2024, Anda kehabisan waktu untuk menggunakan produk ini sebagai pengurang pajak yang memenuhi syarat. Jika Anda menunggu suku bunga turun di bulan November, pengurangan bunga pajak Anda akan minimal saat Anda mengajukan pengembalian di musim semi. Sebaliknya, sebagian besar penggunaan pinjaman – dan manfaat pajaknya – akan ditunda hingga tahun 2026.
Pengeluaran Anda tidak bisa ditunda
Jika Anda membutuhkan uang dalam jumlah besar, seperti yang dilakukan banyak orang yang meminjam dari ekuitas rumah, kemungkinan besar pengeluaran yang Anda perlukan tidak dapat ditunda. Jika Anda berencana menggunakan ekuitas rumah untuk mengkonsolidasi utang atau melunasi utang Anda kepada perusahaan kartu kredit, misalnya, maka tidak masuk akal untuk menundanya. Dengan tingkat bunga rata-rata kartu kredit mendekati 23% sekarang sementara rata-rata pinjaman ekuitas rumah dan suku bunga HELOC berada di bawah 9%, Anda akan kehilangan uang jika terus menggunakan yang pertama dan bukan yang kedua. Jadi jangan menunda untuk mengantisipasi penurunan suku bunga sedikit pun.
Gunakan ekuitas rumah Anda untuk melunasi hutang kartu kredit Anda yang berbunga tinggi sekarang.
Intinya
Menunggu penurunan suku bunga di bulan November mungkin menguntungkan bagi beberapa peminjam, namun tidak bagi pengguna ekuitas rumah. Karena HELOC akan melihat suku bunga mereka disesuaikan secara otomatis, dan karena suku bunga tidak mungkin turun persis seperti suku bunga dana federal, mungkin tidak ada gunanya menunggu hal itu terjadi. Dan jika Anda berencana menggunakannya untuk perbaikan dan renovasi rumah, peluang untuk mengurangi bunga pajak tahun 2024 Anda sudah tertutup. Ditambah lagi, beberapa pengeluaran memang tidak bisa ditunda, terutama untuk hal-hal yang mungkin hanya memberikan keuntungan kecil, setidaknya dengan penurunan suku bunga kecil di bulan November. Karena semua alasan ini, masuk akal untuk mengambil tindakan sekarang. Lakukan saja dengan cara yang terukur karena rumah Anda adalah jaminan dalam kondisi pinjaman ini sehingga Anda sebaiknya menghindari risiko kepemilikan Anda jika pada akhirnya Anda tidak dapat membayar kembali semua yang telah Anda tarik.
