Gambar Getty
Minat investor terhadap sertifikat deposito (CD) melonjak di era pascapandemi seiring Tarif CD naik, sebagian besar disebabkan oleh Federal Reserve yang berulang kali menaikkan suku bunga acuan sebagai bagian dari upaya melawan inflasi.
Banyak investor sekarang melihat mereka CD jatuh tempodan dihadapkan pada lebih sedikit peluang untuk membeli CD dengan harga bersaing berkat pemotongan suku bunga. Jadi, pertanyaan besarnya sekarang adalah, apa yang harus dilakukan ketika CD sudah matang dalam iklim saat ini.
Bandingkan tarif CD teratas hari ini di sini.
Apa yang harus dilakukan ketika CD Anda sudah matang dalam kondisi harga saat ini
Berikut adalah beberapa opsi yang mungkin ingin Anda pertimbangkan dalam kondisi harga saat ini, menurut para ahli.
Buka CD jangka panjang dengan uang itu
Sementara itu suku bunga pada CD jangka panjang turun dari puncaknya baru-baru ini, banyak ahli percaya bahwa ini masih merupakan pilihan yang tepat ketika Anda ingin menginvestasikan kembali dana dari CD yang akan jatuh tempo.
“Jika Anda memiliki jangka waktu yang lebih lama, mempertimbangkan CD jangka panjang bisa menjadi pilihan yang baik, karena menawarkan risiko rendah dan biasanya suku bunga lebih tinggi,” kata Chad Gammon, perencana keuangan bersertifikat dan pemilik di Custom Fit Financial.
Tarif CD tidak hanya tetap kompetitif berdasarkan standar historis, namun CD juga menawarkan keunggulan besar rekening tabungan dengan suku bunga variabel tidak dapat menyediakan dalam lingkungan suku bunga menurun: suku bunga yang dikunci untuk durasi jangka waktu CD.
“Dengan asumsi seorang investor mencari tingkat kepastian yang tinggi mengenai hasil investasi, kemungkinan besar mereka menginginkan produk seperti CD,” kata Jeff DeLarme, CFA, CFP dan presiden DeLarme Wealth Management.
Dan bagi mereka yang memiliki fleksibilitas untuk mengunci dananya, DeLarme secara khusus menyarankan untuk membeli CD jangka panjang pilihan jangka pendek.
“Ada risiko jika tetap terlalu pendek dan berinvestasi pada bagian tertinggi dari kurva imbal hasil – berpotensi kehilangan peluang untuk mengunci suku bunga yang sedikit lebih rendah dalam jangka waktu yang lebih lama,” kata DeLarme. “Seorang investor yang terus-menerus harus berinvestasi kembali karena memutuskan untuk menggunakan CD berdurasi satu bulan mungkin mendapati bahwa setelah 12 bulan, mereka memperoleh imbal hasil yang lebih sedikit dibandingkan jika mereka mengunci CD berdurasi 12 bulan.”
Tentu saja, ada baiknya juga mempertimbangkan apa lagi yang saat ini ada dalam portofolio Anda, karena DeLarme percaya bahwa penting untuk “mendiversifikasi di antara jatuh tempo yang berbeda dan menghindari hanya bergantung pada hasil yang didapat.”
Salah satu solusi potensial yang direkomendasikan Gammon adalah “laddering CD”, yang melibatkan pembelian CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda-beda, seperti CD 6 bulan, 1 tahun, dan 18 bulan.
“Strategi ini memungkinkan Anda mengunci suku bunga yang lebih tinggi sambil menjaga likuiditas,” katanya.
Dengan pendekatan ini, Anda akan mendapatkan CD jangka panjang namun memiliki lebih banyak keragaman dalam portofolio Anda.
Pelajari tentang opsi CD terbaik Anda sekarang.
Investasikan dalam rekening tabungan dengan hasil tinggi
Rekening tabungan dengan hasil tinggi adalah pilihan lain yang memungkinkan untuk mendapatkan dana dari CD yang sudah jatuh tempo — dan merupakan pilihan yang lebih baik daripada CD jangka panjang jika Anda tidak dapat berkomitmen untuk mengunci uang Anda dalam waktu lama. Itu karena CD punya penalti penarikan awal jika Anda menarik dana sebelum jatuh tempo.
“Jika Anda memerlukan akses ke uang Anda dalam beberapa bulan, rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi akan menjadi pilihan bagus, karena menawarkan likuiditas dan pengembalian yang relatif baik,” kata Gammon.
Alex Michalka, Ph.D., dan wakil presiden penelitian investasi di Wealthfront setuju, memperingatkan bahwa “mengunci uang Anda dapat menimbulkan risiko.”
Michalka mengatakan saat ini banyak akun yang menawarkan APY kompetitif jauh di atas rata-rata nasional. Dan meskipun CD memberikan kepastian yang lebih sedikit dibandingkan CD, fleksibilitas tambahan yang ditawarkan terkadang penting.
“Meskipun CD jangka panjang menawarkan suku bunga tetap yang menarik, CD tersebut mengunci dana Anda dan biasanya mengenakan penalti untuk penarikan awal,” kata Michalka. “Ini bisa menjadi kelemahan jika Anda membutuhkan likuiditas jangka pendek. Misalnya, jika Anda menabung untuk membeli rumah pada tahun depan, memasukkan dana Anda ke dalam CD selama setahun mungkin tidak bijaksana. Bagaimana jika rumah ideal Anda akan tersedia dalam sembilan bulan, dan Anda tidak dapat mengakses tabungan Anda untuk uang muka?”
Michalka juga memperingatkan agar tidak menempatkan Anda dana darurat ke dalam CD jangka panjang, karena uang tidak akan dapat diakses jika terjadi pengeluaran tak terduga.
“Faktanya adalah, suku bunga tinggi itu bagus – selama Anda masih memiliki akses terhadap uang tunai yang Anda perlukan saat Anda membutuhkannya,” katanya.
Beli Treasury AS
Yang terakhir, membeli Treasury AS adalah alternatif lain yang patut dipertimbangkan, seperti yang dijelaskan Gammon bahwa ini adalah “investasi yang aman, didukung oleh pemerintah AS dan sangat mirip dengan CD.”
Perbendaharaan AS, yang mencakup surat utang, surat utang, dan obligasi, adalah pinjaman yang Anda berikan kepada pemerintah AS yang didukung oleh kepercayaan dan kredit penuh dari Amerika Serikat. Ini adalah investasi berisiko rendah yang memberikan pembayaran bunga tetap serta keuntungan besar lainnya yang tidak ditawarkan oleh CD.
“Perbendaharaan dibebaskan dari pajak negara bagian dan lokal, memungkinkan Anda menyimpan lebih banyak bunga setelah pajak dibandingkan dengan CD atau rekening tabungan,” kata Michalka.
Anda juga dapat membeli dan menjual treasury di pasar sekunder, yang berarti ada lebih banyak fleksibilitas dibandingkan dengan CD. Namun, penting untuk membandingkan imbal hasil treasury vs. CD, karena terkadang CD menawarkan laba atas investasi yang lebih kompetitif daripada yang ditawarkan treasury.
Intinya
Pada akhirnya, pilihan terbaik bergantung pada situasi spesifik Anda, termasuk tujuan Anda mendapatkan dana tersebut, seberapa mudah Anda mendapatkan uang tersebut, dan tingkat kenyamanan Anda dengan berbagai pilihan investasi.
Kabar baiknya adalah ada banyak pilihan bagus di luar sana, jadi tinggal melakukan riset — atau berkonsultasi dengan penasihat keuangan — untuk menemukan opsi yang tepat untuk Anda.
