Gambar Getty
Jika Anda mencari pendanaan dalam jumlah besar, pilihan pinjaman tradisional seperti pinjaman pribadi dan kartu kredit sering kali gagal, karena suku bunga yang tinggi dan kapasitas pinjaman yang terbatas dapat membuat pinjaman tersebut lebih merepotkan – dan lebih mahal – daripada nilainya. Salah satu masalahnya adalah hal itu tarif kartu kredit baru-baru ini naik ke tingkat yang belum pernah terjadi sebelumnya yaitu di atas 23%, sementara suku bunga pinjaman pribadi, meskipun lebih masuk akal, masih berkisar di sekitar 13%.
Namun, pemilik rumah memiliki pilihan yang berpotensi lebih menarik: memanfaatkan ekuitas rumah mereka. Pemilik rumah saat ini berada dalam posisi yang sangat diuntungkan, dengan rata-rata kepemilikan rumah tangga sekitar $330,000 dalam ekuitas rumah — sekitar $214.000 di antaranya dapat disadap, artinya dapat dipinjam sambil tetap mempertahankan jumlah ekuitas yang sehat di rumah Anda. Bantalan besar ini membuka beberapa kemungkinan pinjaman, termasuk jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs), pinjaman ekuitas rumah Dan pembiayaan kembali tunai.
Namun, di antara pilihan-pilihan ini, HELOC menonjol sekarang karena mereka tarif variabelyang dapat menguntungkan peminjam karena suku bunga terus menurun. Meskipun HELOC bisa menjadi pilihan yang baik, memahami implikasi biaya dari HELOC sangatlah penting untuk membuat keputusan peminjaman yang tepat. Untuk membantu Anda mengambil keputusan, mari kita lihat berapa biaya HELOC senilai $250.000 setiap bulannya karena tarifnya turun.
Cari tahu berapa tarif ekuitas rumah yang memenuhi syarat untuk Anda di sini.
Berapa biaya HELOC $250.000 sekarang karena tarifnya turun?
Tarif HELOC bisa dan akan menyesuaikan secara otomatis dengan lingkungan tarif yang lebih luas. Jadi, tarif awal Anda kemungkinan besar bukan tarif akhir, karena tarif HELOC Anda akan berubah seiring waktu. Konon, itu tarif HELOC rata-rata saat ini 8,68% (per 31 Oktober 2024). Dengan menggunakan tarif rata-rata tersebut, kita dapat memperkirakan biaya HELOC sebesar $250.000 berdasarkan dua jangka waktu pembayaran yang populer: 10 dan 15 tahun.
Berikut adalah tampilan pembayaran tersebut dengan tarif saat ini:
- HELOC 10 tahun sebesar 8,68%: Biaya bulanan akan berjumlah $3,123,76 dengan tarif dan jangka waktu ini.
- HELOC 15 tahun sebesar 8,68%: Biaya bulanan akan berjumlah $2,488.30 dengan tarif dan jangka waktu ini.
Jika terdapat lebih banyak penurunan suku bunga yang dilakukan oleh The Fed dalam beberapa bulan mendatang, seperti yang telah diindikasikan oleh The Fed dan perkiraan sebagian besar analis, biaya HELOC akan semakin menurun. Misalnya, jika suku bunga Fed turun sebesar 0,25%, seperti yang diperkirakan, dan suku bunga HELOC turun dengan jumlah yang sama, biaya bulanan Anda akan terlihat seperti ini:
- HELOC 10 tahun sebesar 8,43%: Biaya bulanan akan berjumlah $3,090,29 dengan tarif dan jangka waktu ini.
- HELOC 15 tahun sebesar 8,43%: Biaya bulanan akan berjumlah $2,451,60 dengan tarif dan jangka waktu ini.
Penurunan yang lebih besar sebesar 0,50% dari waktu ke waktu akan membuat pembayaran bulanan menjadi lebih terjangkau. Berikut tampilan pembayaran bulanan Anda jika memperhitungkan potensi penurunan 50 basis poin:
- HELOC 10 tahun sebesar 8,18%: Biaya bulanan akan berjumlah $3,057.02 dengan tarif dan jangka waktu ini.
- HELOC 15 tahun sebesar 8,18%: Biaya bulanan akan berjumlah $2,415.18 dengan tarif dan jangka waktu ini.
Seperti yang Anda lihat, potensi penurunan biaya bulanan seiring penurunan tarif menjadikan HELOC pilihan yang menarik bagi pemilik rumah. Namun, penting untuk mempertimbangkan dengan cermat kapasitas pinjaman Anda saat mengambil keputusan. Suku bunga diperkirakan akan terus turun seiring berjalannya waktu, namun bisa berfluktuasi secara tidak terduga, jadi sebaiknya anggarkan anggaran untuk berbagai kemungkinan skenario pembayaran guna memastikan keterjangkauan.
Bandingkan suku bunga pinjaman ekuitas rumah terbaik saat ini.
Apakah pinjaman ekuitas rumah lebih masuk akal saat ini?
Sementara pinjaman ekuitas rumah menawarkan keamanan tingkat bunga tetapopsi tersebut umumnya bukan pilihan optimal dalam lingkungan tarif saat ini. Inilah alasannya: Federal Reserve diperkirakan akan menerapkan lebih banyak penurunan suku bunga dalam beberapa bulan mendatang, yang secara langsung akan menguntungkan peminjam HELOC melalui pembayaran bulanan yang lebih rendah. Dengan pinjaman ekuitas rumah, Anda akan terjebak dalam suku bunga yang lebih tinggi saat ini kecuali Anda membiayai kembali – sebuah proses yang memerlukan biaya biaya dan biaya penutupan tambahan.
Di sisi lain, HELOC secara otomatis menyesuaikan dengan penurunan tarif tanpa memerlukan pembiayaan kembali atau biaya tambahan. Fleksibilitas ini membuat mereka sangat menarik ketika suku bunga diperkirakan akan turun. HELOC juga memungkinkan Anda menarik dana sesuai kebutuhan (sampai batas pinjaman Anda) daripada meminjam sekaligus, yang berpotensi mengurangi biaya bunga jika Anda tidak membutuhkan jumlah penuh.
Intinya
HELOC senilai $250.000 saat ini memiliki pembayaran berkisar antara $2.415 hingga $3.124 per bulan tergantung pada jangka waktu dan tarif saat ini. Mengingat antisipasi penurunan suku bunga oleh Federal Reserve, pembayaran ini dapat semakin menurun, menjadikan HELOC sebagai pilihan menarik untuk mengakses dana besar dengan harga terjangkau. Jadi, jika Anda perlu meminjam uang dalam jumlah besar dengan biaya minimal, HELOC bisa menjadi pilihan terbaik Anda dalam kondisi keuangan yang terus berubah saat ini.
