On the Money adalah kolom nasihat bulanan. Jika Anda menginginkan nasihat mengenai pembelanjaan, tabungan, atau investasi — atau emosi rumit apa pun yang mungkin muncul saat Anda bersiap mengambil keputusan keuangan besar — Anda bisa kirimkan pertanyaan Anda pada formulir ini. Di sini, kami menjawab dua pertanyaan yang diajukan oleh pembaca Vox, yang telah diedit dan diringkas.
Di mana saya mulai berinvestasi? Bagaimana cara kerja pasar saham dan bagaimana cara saya berinvestasi di saham? Bagaimana cara membuat anggaran tanpa terlalu ketat? Bagaimana cara saya menabung dengan cerdas?
Pertanyaan-pertanyaan ini sebaiknya dijawab dalam urutan terbalik, jadi mari kita mulai.
Menabung uang secara cerdas — yang merupakan sesuatu yang perlu Anda lakukan sebelum mulai berinvestasi — bergantung pada perbedaan antara pendapatan dan pengeluaran Anda. Banyak orang tidak dapat menabung karena pengeluaran mereka melebihi pendapatan mereka, dan menghabiskan banyak energi keuangan mereka untuk keluar dari hutang kartu kredit. Orang lain bisa menabung dalam jumlah kecil, namun tidak cukup untuk menghilangkan gaya hidup dari gaji ke gaji. (Satu atau dua gaji yang terlewat, atau biaya tak terduga yang setara, akan mengosongkan semua tabungan mereka.)
Penganggaran adalah salah satu cara paling efektif untuk menurunkan pengeluaran dan menghemat lebih banyak uang, terutama jika Anda benar-benar mengeluarkan uang terlalu banyak dalam bidang-bidang tertentu dalam hidup Anda. (Pengeluaran berlebihan, dalam hal ini, berarti melakukan pembelian yang tidak membawa manfaat maupun kesenangan. Pakaian yang tidak Anda pakai, permainan yang tidak Anda mainkan, makanan yang Anda buang, dan sebagainya.) Namun, banyak orang yang sebenarnya tidak melakukan hal tersebut. pengeluaran berlebihan, itulah sebabnya anggaran mereka terasa terlalu ketat.
Meskipun demikian, ada banyak alasan bagus untuk melihat berapa banyak penghasilan Anda dan berapa banyak yang Anda belanjakan. Anda sebaiknya menyusun anggaran hanya untuk melihat kinerja Anda. Aplikasi penganggaran populer mana pun akan membantu Anda menyelesaikan pekerjaan. Saya menggunakan YNAB, yang memungkinkan Anda memperkirakan berapa banyak pengeluaran masa depan yang dapat Anda bayarkan dengan penghasilan Anda saat ini. Jika Anda tertarik untuk melacak anggaran dan portofolio investasi Anda, Anda mungkin ingin mencoba Monarch Money. Cleo adalah aplikasi penganggaran yang menggunakan AI untuk membantu Anda memutuskan apa yang mampu Anda beli, meskipun saya sendiri belum pernah menggunakannya jadi saya tidak bisa merekomendasikannya secara spesifik. Jika Anda ingin menggunakan jalur DIY, Anda dapat membuka spreadsheet dan mulai melacak penghasilan di satu kolom dan pengeluaran di kolom lain — Saya telah menganggarkan seperti itu selama bertahun-tahun, dan berhasil.
Setelah Anda melakukan penilaian tingkat atas terhadap keuangan Anda, salah satu dari dua hal mungkin terjadi. Entah Anda akan berkata, “Wow! Saya dapat menghemat ratusan dolar setiap bulan jika saya berhenti membeli semua barang yang tidak pernah saya gunakan ini!” atau Anda akan berkata — dan ini adalah skenario yang lebih mungkin terjadi — “Um, sepertinya saya membutuhkan semua yang saya beli.”
Hal ini membawa saya pada cara paling efektif untuk menghemat lebih banyak uang, yaitu dengan menghasilkan lebih banyak uang.
Beberapa orang mendapatkan lebih banyak uang dengan meningkatkan keterampilan mereka. Yang lain mengubah keahlian yang ada menjadi pekerjaan sampingan. Anda bahkan mungkin dapat memanfaatkan keterampilan Anda saat ini untuk mendapatkan kenaikan gaji, promosi, atau pekerjaan dengan gaji lebih baik.
Anda juga mungkin bisa mendapatkan lebih banyak uang dengan berinvestasi. Banyak orang beralih ke pasar saham karena mereka percaya ini adalah cara terbaik untuk mendapatkan cukup uang untuk mencapai tujuan keuangan terbesar mereka, apakah mereka menggunakan Roth IRA untuk menabung untuk masa pensiun atau Rencana 529 untuk menabung untuk kuliah. Orang lain berhasil menggunakan pasar sebagai cara untuk mencapai tujuan keuangan yang lebih kecil, seperti menabung cukup uang untuk membayar uang muka rumah. (Beberapa orang mencoba menggunakan pasar sebagai alat cepat kaya, dan kebanyakan dari mereka gagal.)
Saat Anda membeli saham suatu perusahaan, Anda memperkirakan bahwa perusahaan yang menerbitkan saham tersebut akan lebih berharga di masa depan dibandingkan saat ini. Saat Anda membeli saham dalam dana indeks pasar total — yang pada dasarnya memungkinkan Anda membeli sebagian dari semua yang ditawarkan pasar — Anda memperkirakan bahwa keseluruhan pasar akan lebih berharga di masa depan daripada saat ini.
Anda juga, dalam arti tertentu, membantu mendanai pertumbuhan perusahaan dan entitas tempat Anda berinvestasi — yang merupakan salah satu alasan mengapa banyak orang memilih berinvestasi di perusahaan yang memenuhi standar sosial atau lingkungan.
Sekali Anda menginvestasikan uang Anda, uang itu hilang. Secara harfiah. Anda telah menukarkan uang Anda dengan saham atau ETF atau dana indeks, dan Anda tidak dapat menghitung angka apa pun di aplikasi investasi Anda sebagai bagian dari kekayaan bersih Anda — tidak peduli seberapa tinggi nilainya — sampai Anda menukarkan saham Anda dengan uang, yang mana disebut “mewujudkan” investasi Anda.
Dengan kata lain, dan saya sangat menekankan hal ini — Anda harus menjual saham Anda agar nilainya menjadi kenyataan.
Ada dua alasan untuk menjual investasi:
- Nilai investasi Anda cukup untuk memenuhi tujuan finansial tertentu, seperti kepemilikan rumah atau pensiun.
- Anda yakin bahwa nilai investasi di masa depan akan lebih rendah dibandingkan nilainya saat ini.
Baca lebih lanjut dari Tentang Uang
Apakah Anda memiliki pertanyaan terkait keuangan pribadi? Kirimkan ke sini.
Apa pun kasusnya, Anda mendapat keuntungan jika menjual lebih awal. Orang pertama yang menyadari nilai investasinya menghasilkan lebih banyak uang daripada orang kedua (yang menghasilkan lebih banyak uang daripada orang ketiga dan seterusnya). Setiap penjualan mengurangi nilai total investasi, dan nilainya tidak akan naik lagi sampai ada lebih banyak pembeli daripada penjual.
Hal ini bisa menjadi rumit dengan sangat cepat, itulah sebabnya banyak orang menavigasi naik turunnya pasar saham dengan mengikuti strategi yang disebut “beli dan tahan.” Sederhananya, mereka percaya bahwa masa depan pasar dalam jangka panjang akan lebih baik daripada saat ini meskipun ada naik dan turun di antara keduanya.
Masalahnya adalah pasar ambruk dari waktu ke waktu – dan meskipun secara historis pasar selalu rebound, dibutuhkan beberapa waktu untuk mengembalikan angka-angka tersebut ke posisi semula. Pada masa Resesi Hebat, misalnya, diperlukan waktu sekitar empat tahun bagi pasar untuk pulih. Jika Anda perlu menjual investasi Anda selama empat tahun tersebut, mungkin untuk menutupi kesenjangan pendapatan akibat pengangguran, Anda mungkin akan mengalami kerugian.
Inilah salah satu alasan mengapa penasihat keuangan merekomendasikan untuk menabung dana darurat tiga hingga enam bulan sebelum memulai berinvestasi. Karena kita semua tahu betapa sulitnya menghemat pengeluaran enam bulan, beberapa orang memilih untuk menginvestasikan sejumlah kecil uang tunai khusus untuk mengumpulkan dana darurat, kemudian menjual investasi tersebut dan mentransfer uang tersebut ke rekening tabungan dengan hasil tinggi atau Tangga CD. Pada saat itu, mereka dapat memulai strategi investasi yang dapat membantu mereka mencapai tujuan keuangan jangka panjang.
Bagaimanapun, berinvestasi adalah bagian yang sederhana, dengan mempertimbangkan semua hal. Ini soal memilih broker dan memasang aplikasi. Dari sana, Anda dapat membuka rekening, mengikuti serangkaian petunjuk yang dirancang untuk membantu Anda membangun portofolio investasi, dan memutuskan berapa banyak uang yang mampu Anda investasikan. Beberapa orang memilih untuk melibatkan penasihat keuangan, tetapi Anda tidak harus melakukannya — ada banyak penelitian tentang apakah rata-rata investor mendapat manfaat dari portofolio yang dikelola secara aktif, dan ternyata manajemen pasif mungkin sama efektifnya. (Dengan kata lain, memilih dana indeks dan mempertahankannya sama saja dengan membeli dan menjual sejumlah saham berbeda dan/atau mempekerjakan seseorang untuk membeli dan menjual saham Anda.)
Anda mungkin ingin melakukan riset sebelum memilih broker dan portofolio Anda, namun Anda juga dapat memilih salah satu opsi yang lebih populer dan menyesuaikan diri dengan apa pun yang mereka rekomendasikan. Jumlah upaya yang Anda lakukan dalam keputusan investasi sepenuhnya terserah Anda. Beberapa orang membaca semua yang pernah ditulis Warren Buffett. Orang lain menghabiskan sebagian waktunya setiap hari untuk mengobrol di forum investasi. Kebanyakan orang membiarkan aplikasi investasinya memandu mereka menuju portofolio yang seimbang, dan itu tidak masalah! Anda tidak harus menguasai seni berinvestasi untuk mendapatkan laba atas investasi Anda.
Di sisi lain, jika Anda menganggap pasar ini menarik dan ingin menginvestasikan waktu dan uang untuk memahaminya, silakan saja. Beli dengan harga rendah dan jual dengan harga tinggi, jangan investasikan apa pun yang Anda tidak mampu kehilangannya, dan ingat bahwa kinerja masa lalu tidak menjamin hasil di masa depan.
