James Royal, Ph.D. | Bankrate.com (TNS)
Pemilu tahun 2024 sudah dekat, dan ini merupakan salah satu musim kampanye yang paling kontroversial dalam beberapa tahun terakhir. Bagi para pensiunan, hasil pemilu mempunyai beberapa konsekuensi, terutama dengan adanya kekurangan Jaminan Sosial, yang dapat menyebabkan pemotongan tunjangan secara drastis. Siapa pun yang terpilih tahun ini dapat membantu menentukan bagaimana program ini didanai dan apakah manfaatnya dipotong serta berapa besarnya. Namun Jaminan Sosial hanyalah satu dari beberapa isu yang berdampak pada perencanaan pensiun.
“Pemilu tahun 2024 akan menjadi pemilu besar bagi para pensiunan,” kata Brandon Ashton, direktur keamanan pensiun di Cornerstone Financial Services di Southfield, Michigan. “Undang-undang perpajakan, reformasi pensiun, menaikkan usia pensiun, menaikkan persyaratan usia distribusi minimum, biaya perawatan kesehatan, dan banyak masalah lainnya dipertaruhkan pada tahun 2024.”
Itu sebabnya para ahli mengatakan bahwa mereka yang merencanakan masa pensiun harus selalu mengetahui perubahan apa pun dan bagaimana perubahan tersebut dapat memengaruhi rencana mereka.
Berikut adalah lima hal utama yang harus diperhatikan seiring dengan berlangsungnya pemilu dan apa yang harus dilakukan agar Anda bisa sukses – tidak peduli siapa yang menang.
1. Mempersiapkan diri menghadapi perubahan Jamsostek
Jaminan Sosial memberikan sebagian besar pendapatan bagi para pensiunan Amerika, namun dengan dana perwalian program yang semakin menipis, para analis memperkirakan bahwa tunjangan dapat dipotong segera pada tahun 2033 jika situasi pendanaan tidak diselesaikan. Cek rata-rata akan dipotong secara otomatis sekitar 21%, menurut NPR, sehingga membuat para pensiunan yang kekurangan uang memiliki lebih sedikit uang untuk bertahan hidup.
“Siapa pun yang memenangkan kursi kepresidenan akan menentukan masa depan Jaminan Sosial,” kata Ashton. Mantan Presiden Donald Trump dan Wakil Presiden Kamala Harris “telah mengeluarkan pernyataan yang berbeda mengenai program ini, namun keduanya tidak menawarkan solusi jangka panjang yang jelas,” katanya.
Namun apa pun keinginan presiden baru, Kongreslah yang pada akhirnya akan melakukan perubahan pendanaan. Beberapa senator telah membahas peningkatan usia pensiun penuh, pemotongan tunjangan atau penghapusan kenaikan biaya hidup tahunan, yang membantu pembayaran Jaminan Sosial mengimbangi inflasi.
“Jika salah satu partai memperoleh mayoritas, prioritas mereka dalam mengatasi solvabilitas – baik melalui kenaikan pajak, penyesuaian tunjangan, atau reformasi struktural – mungkin menjadi prioritas utama,” kata Ashton.
Namun perubahan pada Jaminan Sosial mungkin tidak akan terjadi pada Kongres mendatang, kata beberapa penasihat.
“Kongres kemungkinan besar akan menolak keras jalannya sesi ini, sehingga menunda habisnya dana perwalian hingga daftar masalah tahun depan,” kata Michael Primavera, penasihat perencanaan pensiun di Daniel A. White & Associates di Lewes, Delaware.
Jika Kongres gagal mengambil tindakan segera, hal ini akan membuat solusi berbiaya rendah semakin sulit untuk diterapkan, sebuah fakta yang akan menjadi tanggung jawab mereka yang lebih memilih untuk memotong tunjangan bagi para pensiunan. Semakin lama Kongres menunda, solusi yang akan diambil akan semakin tidak sesuai dan semakin besar kemungkinan para pensiunan akan mengalami pengurangan manfaat, baik itu manfaat seumur hidup yang lebih rendah secara keseluruhan atau pemotongan langsung.
Apa yang dapat Anda lakukan: Menabung dan berinvestasi lebih banyak untuk masa pensiun Anda sendiri. Dengan potensi pengurangan manfaat yang akan terjadi, calon pensiunan harus mempertimbangkan langkah finansial yang memungkinkan mereka mendanai lebih banyak dana pensiun mereka sendiri. Hal ini dapat mencakup menabung dan berinvestasi lebih banyak dan memiliki alokasi yang lebih tinggi untuk aset-aset yang sedang berkembang selama masa pensiun. Dengan delapan atau sembilan tahun hingga potensi pemotongan, Anda dapat membuat perubahan besar sekarang untuk membantu meningkatkan keuangan Anda di masa depan.
2. Menyesuaikan potensi perubahan tarif pajak penghasilan
Beberapa penasihat berpendapat bahwa berakhirnya Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Ketenagakerjaan tahun 2017 – yang secara informal dikenal sebagai “pemotongan pajak Trump” – akan menjadi salah satu isu yang paling kontroversial. Undang-undang tersebut akan berakhir pada akhir tahun 2025. Kongres harus bertindak untuk memperbaruinya atau rezim perpajakan akan kembali seperti pada tahun 2017 dan sebelumnya. Berbagai usulan penyesuaian sistem perpajakan telah dilontarkan kedua kandidat.
Harris telah mengusulkan menaikkan tarif pajak tertinggi dari 37% menjadi 39,6%. Namun, dia mengatakan dia tidak akan menaikkan pajak bagi rumah tangga yang berpenghasilan $400.000 atau kurang. Harris juga telah mengusulkan pajak minimal 25% untuk rumah tangga yang memiliki aset lebih dari $100 juta dan pajak keuntungan modal jangka panjang yang lebih tinggi bagi mereka yang berpenghasilan lebih dari $1 juta, dengan tarif tertinggi berubah dari 20% menjadi 28%. Selain itu, dia telah mengusulkan kenaikan tarif pajak perusahaan.
Trump mengatakan dia akan memperpanjang ketentuan pajak saat ini setelah batas waktu tahun 2025, menurunkan tarif pajak perusahaan, dan menaikkan batas pemotongan pajak negara bagian dan lokal sebesar $10.000. Ia juga mengusulkan penghapusan pajak Jaminan Sosial dan penerapan tarif menyeluruh sebesar 10% untuk semua impor, sebuah langkah yang menurut para ahli pajak dapat mengecilkan perekonomian dan meningkatkan utang.
“Apakah pemotongan pajak Trump tetap berlaku, dimodifikasi atau 'dihentikan' sama sekali, penting untuk mengetahui posisi Anda dalam hal pendapatan yang diharapkan dan kelompok pajak mana yang Anda masuki,” kata Primavera. Pensiunan memiliki kendali atas pendapatan mereka – dan juga pajak – karena mereka dapat menyesuaikan berapa banyak uang yang keluar dari rekening pensiun mereka sebagai pendapatan.
Apa yang dapat Anda lakukan: Lakukan perencanaan pajak dengan serius. Jika tarif pajak naik, perencanaan pajak Anda menjadi lebih penting. Perencanaan yang cerdas dapat meminimalkan pajak yang harus Anda bayar. “Ingat, variabel besar dalam pendapatan pensiun adalah jumlah yang Anda ambil dari akun Anda yang memenuhi syarat (IRA, 401(k), dll.) dan distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) yang menyertainya pada usia 73 tahun,” kata Primavera.
3. Pertimbangkan konversi Roth IRA
Potensi kenaikan tarif pajak pada tahun 2026 mungkin berarti bahwa tahun ini dan tahun depan tetap menjadi waktu yang tepat untuk memanfaatkan konversi Roth IRA. Dengan strategi ini, Anda mengubah program pensiun tradisional seperti IRA atau 401(k) menjadi Roth IRA, yang menawarkan berbagai manfaat.
“Jika Anda yakin pemotongan pajak Trump akan berakhir, mengapa tidak memanfaatkannya selagi Anda masih bisa? Konversi Roth adalah strategi hebat dalam perencanaan pensiun,” kata Primavera. “Jika Anda memiliki saldo IRA yang besar dan memiliki ruang dalam kelompok pajak Anda saat ini untuk penghasilan tambahan, bayar pajak atas penghasilan tersebut sekarang dan investasikan kembali ke Roth IRA Anda, yang sekarang dapat tumbuh dan tidak akan dikenakan pajak lagi.”
Apa yang dapat Anda lakukan: Pertimbangkan konversi Roth IRA. Tentu saja, tidak ada jaminan apa yang akan terjadi dengan tarif pajak saat ini, namun penasihat pensiun telah lama menyarankan klien untuk mempertimbangkan konversi Roth IRA. Konversi ini bisa sangat bermanfaat jika Anda masih memiliki sisa masa pensiun beberapa tahun, namun penasihat seperti Primavera menyarankan agar klien menghindari diri mereka sendiri ke dalam kelompok pajak berikutnya ketika mereka melakukan konversi. Sekalipun tarif pajak tidak naik, langkah ini masih masuk akal, namun rencanakan dengan hati-hati.
4. Waspadai perubahan pajak properti
“Mengenai pemotongan pajak Trump yang diperkirakan akan berakhir pada akhir tahun 2025, perubahan terbesar adalah pengurangan pajak properti,” kata Steve Azury, ChFC, pemilik Azury Financial di Troy, Michigan.
Undang-undang pajak properti saat ini pada tahun 2024 mengizinkan orang Amerika untuk menyumbangkan $13,61 juta tanpa membayar pajak properti apa pun. Setiap individu mendapat pengecualian, dengan total $27,22 juta per pasangan yang memberi hadiah bersama. Jika pajak properti kembali ke sistem sebelumnya, jumlah ini akan turun menjadi sekitar $7 juta per orang, menurut pakar pajak. Uang apa pun yang diberikan di atas ambang batas tersebut akan dikenakan pajak dengan tarif setinggi 40%, dan itu belum termasuk pungutan lain di tingkat negara bagian, seperti pajak warisan.
Apa yang dapat Anda lakukan: Awasi. Anda akan mempunyai waktu untuk melihat ke arah mana arah angin bertiup dalam masalah ini, jadi ini bukanlah tindakan yang perlu Anda lakukan segera. Namun, mengingat besarnya penghematan pajak yang didapat dari pemberian warisan dalam jumlah besar di bawah sistem saat ini, masuk akal untuk berbicara dengan penasihat keuangan Anda tentang situasi pribadi Anda. “Anda mungkin ingin memberikan hadiah Anda sekarang untuk mempertahankan potongan ini,” kata Azovy.
5. Jangan mengabaikan rencana permainan jangka panjang Anda
Anda mungkin tergoda untuk membatalkan investasi dan rencana pensiun Anda jika kandidat pilihan Anda tidak menang. Jangan lakukan itu, kata para ahli.
“Pemilu selalu menyenangkan. Setiap orang punya pendapat, tapi hal ini tidak seharusnya mengubah tujuan pensiun Anda,” kata Azovy. “Tujuan ini harus ditetapkan berdasarkan gaya hidup, aset, pendapatan, dan aktivitas apa yang Anda rencanakan di masa pensiun.”
“Satu hal yang saya tidak ingin lakukan dengan sarang telur Anda adalah menjual semuanya dan langsung mendapatkan uang tunai,” kata Primavera. Jika Anda perlu mengurangi risiko, lakukan secara metodis. “Daripada bereaksi secara tiba-tiba dan menarik semuanya keluar dari pasar, kurangi eksposur pasar Anda dengan menyeimbangkan kembali portofolio Anda secara berkala ke strategi yang lebih menghindari risiko,” katanya.
Apa yang dapat Anda lakukan: Tetap berpegang pada rencana investasi yang memenuhi kebutuhan jangka panjang Anda, jangan memusingkan kebisingan jangka pendek, dan yang terpenting, hindari reaksi emosional yang mahal saat berinvestasi. Perekonomian dan pasar saham telah menunjukkan kinerja yang baik di bawah pemerintahan Partai Republik dan Demokrat, dan khususnya di bawah pemerintahan Trump dan Presiden Joe Biden, seperti yang ditunjukkan dalam perbandingan Bankrate ini.
Intinya
Sangat penting bagi para pensiunan untuk selalu mengetahui perubahan-perubahan yang mempengaruhi mereka, terutama pada bidang-bidang utama yang paling mempengaruhi pendapatan mereka. Penting juga untuk membuat keputusan yang masuk akal dan dipertimbangkan dengan baik yang sesuai dengan kepentingan finansial jangka panjang Anda daripada membuat keputusan yang salah dan emosional berdasarkan setengah kebenaran. Bekerjasamalah dengan penasihat keuangan berpengalaman untuk membantu Anda tetap berpegang pada rencana permainan yang sesuai untuk Anda dan keluarga.
(Penafian Editorial: Semua investor disarankan untuk melakukan penelitian independen terhadap strategi investasi sebelum mengambil keputusan investasi. Selain itu, investor disarankan bahwa kinerja produk investasi di masa lalu tidak menjamin apresiasi harga di masa depan.)
(Kunjungi Bankrate online di bankrate.com.)
©2024 Bankrate.com. Didistribusikan oleh Tribune Content Agency, LLC.