Gambar Milos Perkovic/Getty
Di era pascapandemi, suku bunga sertifikat deposito (CD). melonjak dengan banyak persembahan tarif di atas 5%. Tingkat suku bunga ini, yang merupakan tingkat tertinggi dalam beberapa tahun terakhir, dipicu oleh beberapa kali kenaikan suku bunga acuan sebagai bagian dari upaya Federal Reserve dalam memerangi inflasi.
Karena CD memungkinkan investor untuk menguncinya tarif tinggiinvestor berbondong-bondong mendatangi mereka rekening tabungan tarif juga meningkat — meskipun faktanya CD mengharuskan Anda mengunci uang dan menghukum penarikan awal.
Namun kondisinya terus berubah. Ketika Federal Reserve memangkas suku bunga, tingkat CD juga mulai turun. Selagi masih memungkinkan dapatkan CD dengan harga bagusimbal hasil menurun dan tren ini dapat meningkat karena The Fed telah mengisyaratkan akan terjadi penurunan suku bunga lebih lanjut. Hal ini membuat banyak investor bertanya-tanya apakah masih layak berinvestasi dalam CD jangka pendek saat ini. Di bawah ini, kami akan menguraikan apa yang perlu Anda ketahui untuk membantu Anda mengambil keputusan.
Lihat berapa banyak lagi yang bisa Anda hasilkan dari uang Anda dengan CD terbaik di sini.
Haruskah Anda membuka CD jangka pendek sekarang?
CD jangka pendek umumnya didefinisikan sebagai CD dengan a ketentuan (atau lamanya) satu tahun atau kurang. Meskipun suku bunga CD jangka pendek telah turun dari harga tertinggi baru-baru ini dan diperkirakan akan terus turun, masih ada peluang bagus bagi investor untuk mencari produk dengan imbal hasil yang kompetitif.
“Saat ini imbal hasil CD non-callable dengan suku bunga tetap selama enam bulan adalah sekitar 4,5%, yang masih relatif tinggi menurut standar saat ini,” jelas Gary Quinzel, Wakil Presiden Portfolio Consulting di Wealth Enhancement Group. “CD masih masuk akal sebagai pengganti uang tunai bagi individu dengan kebutuhan likuiditas jangka pendek.”
Salah satu manfaat dari CD versus rekening tabungan dengan hasil tinggi apakah itu tarifmu terkunci di dalamatau dijamin selama jangka waktu CD. Jika Anda membuka CD 6 bulan hari ini, Anda akan mempertahankan tarif tersebut hingga CD tersebut jatuh tempo. Rekening tabungan dan rekening pasar uang memiliki suku bunga yang bervariasi, sehingga suku bunga kemungkinan akan turun dalam waktu enam bulan karena para ahli memperkirakan penurunan suku bunga tambahan sebesar 25 basis poin pada awal pertemuan The Fed di bulan November.
“Kita berada dalam lingkungan di mana suku bunga kemungkinan akan diturunkan dua kali lebih banyak oleh The Fed pada akhir tahun 2024,” saran Domenick D'Andrea, AIF, CRC, CPFA, penasihat keuangan dan salah satu pendiri DanDarah Wealth Management. “Jika Anda mencari tempat untuk menginvestasikan uang darurat, CD jangka pendek masih merupakan pilihan yang bagus. Dengan penurunan suku bunga, mereka harus membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening pasar uang.”
Bulan Oktober juga dapat memberikan salah satu peluang terakhir Anda di masa mendatang untuk menikmati imbal hasil yang sangat kompetitif saat ini dari investasi yang diasuransikan dan berisiko rendah oleh FDIC.
“Tingkat pengembalian CD jangka pendek cenderung mencerminkan tingkat dana federal,” menurut Jonathan Ernest, profesor ekonomi di Case Western Reserve University. “Dengan ekspektasi bagi The Fed untuk terus menurunkan suku bunga pada pertemuan bulan November dan pertemuan berikutnya hingga tahun 2025, kita dapat memperkirakan bahwa tingkat pengembalian sertifikat deposito juga akan turun.”
Mulailah dengan CD berkualitas tinggi sebelum hal itu terjadi sekarang.
Jika Anda punya uang untuk diikat untuk jangka waktu yang lebih lama, carilah di tempat lain
Meskipun CD jangka pendek adalah pilihan yang baik jika Anda ingin memaksimalkan hasil uang yang ingin Anda simpan relatif mudah diakses, mungkin ada pilihan lain yang lebih baik untuk dana yang ingin Anda investasikan dalam jangka waktu yang lebih lama. Hal ini terutama berlaku karena membeli CD jangka pendek hari ini dapat memberi Anda lebih sedikit pilihan bagus dalam beberapa bulan mendatang ketika CD Anda sudah habis masa berlakunya.
“Suku bunga akan turun dalam enam bulan sehingga investor mana pun akan terpaksa menginvestasikan kembali dana yang diperoleh dengan hasil yang hampir pasti akan lebih rendah,” Quinzel memperingatkan. “Sebaliknya, investor harus melihat sekuritas pendapatan tetap dengan jangka waktu lebih lama untuk mengunci imbal hasil sebelum turun. Misalnya, investor dapat membeli obligasi 10 tahun yang menghasilkan lebih dari 4% dan tidak akan memiliki risiko reinvestasi hingga tahun tersebut. 2034.”
Ernest juga menekankan pentingnya mempertimbangkan biaya peluang dalam berinvestasi pada CD dibandingkan investasi lain yang menawarkan potensi imbal hasil lebih tinggi dalam jangka panjang. “Ingat, Anda selalu ingin mempertimbangkan bagaimana memasukkan dolar ke dalam CD dibandingkan dengan keuntungan yang diharapkan dan jumlah risiko yang dihadapi dari pilihan investasi lainnya,” katanya.
Meskipun CD memiliki risiko yang sangat rendah, keuntungannya terbatas. Dana indeks S&P 500 hadir dengan peluang kerugian lebih besar tetapi juga memiliki rekam jejak yang konsisten dalam menghasilkan pengembalian tahunan rata-rata 10% dalam jangka panjang. Jika Anda memiliki jangka waktu investasi selama lima tahun atau lebih, Anda mungkin ingin mengambil risiko tambahan untuk menggandakan potensi ROI Anda dibandingkan dengan CD jangka pendek.
“Pada akhirnya, penting untuk melihat apa tujuan dolar untuk melihat apakah CD jangka pendek paling sesuai dengan situasi Anda,” kata D'Andrea. Dengan mengevaluasi risiko dan potensi keuntungan dari CD, treasury, rekening tabungan dan pasar uang, serta ekuitas, Anda dapat membuat pilihan yang paling tepat tentang ke mana uang Anda harus disalurkan.
